為什麼需要追求核卡速度？申辦前你該知道的事
在現代快節奏的消費生活中，許多人申辦信用卡往往是為了趕上「限時優惠」、搶購「演唱會門票」，或是出國旅遊前的「機票刷卡回饋」。當需求迫在眉睫時，消費者最關心的問題莫過於：哪家信用卡審核最快？
傳統的信用卡申辦流程，從填寫紙本表格、郵寄、銀行人工照會到最後製卡寄送，往往需要兩週甚至一個月的時間。然而，隨著金融科技（FinTech）的進步，許多銀行引入了AI智能審核系統與數位帳戶串接，大幅縮短了等待期。特別是對於已經在該銀行擁有帳戶或信用卡的「舊戶」，甚至出現了「秒核卡」的驚人速度。本文將綜合PTT、Dcard網友的實測經驗與銀行官方資訊，為您整理出核卡速度的紅榜與黑榜，助您在緊急時刻做出最精準的選擇。
[Image of credit card application and approval timeline]
網友公認「核卡特快車」：這三家銀行速度最驚人
根據各大論壇（Dcard、PTT信用卡版）的數據與網友回報，若您急需用卡，以下這幾家銀行通常是首選。它們的共通點是數位化程度高，且對於信用良好的客戶極其友善。
1. 中國信託（CTBC）：傳說中的「秒核」霸主
中國信託在網路上素有「中信秒核」的美譽。對於持有中信存款帳戶或既有卡友來說，透過「中信Home Bank」APP或網頁加辦新卡，系統幾乎能在送出申請後的「幾分鐘內」，甚至是「按下確認鍵的下一秒」就傳來核卡簡訊。– 適合對象： 舊戶加辦、持有中信薪轉戶者。– 網友經驗： 「中午送件，還沒吃完飯就收到核卡簡訊」、「按完送出直接跳核卡通知」。
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2. 台新銀行（Taishin）：1小時取得卡號
台新銀行近年來主打數位金融，特別是Richart數位帳戶的用戶，申辦@GoGo卡或FlyGo卡的速度極快。台新更推出了「卡號速取」功能，標榜從申辦到取得卡號最快僅需 1小時。這意味著即便實體卡片還沒寄到家，您已經可以先將卡號綁定Apple Pay、LINE Pay或在網購平台上消費。– 技術亮點： 提供「卡號速取」，核卡後立即顯示卡片資訊（卡號、效期、安全碼）。– 適合對象： 急需網購、綁定行動支付者。
3. 國泰世華（Cathay United）：CUBE卡的高速審核
隨著CUBE卡成為國民神卡，國泰世華的審核系統也經過優化。許多網友分享，透過CUBE App申辦，若本身是國泰存戶，通常能在當天或隔天收到核卡通知。雖然近期因發卡量大，速度偶有波動，但整體而言仍屬於「前段班」。– 網友經驗： 「無照會（沒打電話確認），隔天直接核卡」。
4. 玉山銀行（E.Sun）與聯邦銀行
玉山銀行透過「e指辦卡」系統，加上AI輔助評分，對於信用紀錄正常的申請人，速度也相當快。聯邦銀行（特別是吉鶴卡）也被不少Dcard網友點名「下午送件、晚上核卡」，效率令人印象深刻。
需耐心等待的「慢郎中」：外商與公股行庫
如果您急著用卡，以下類型的銀行建議您避開，或預留至少2週至一個月的等待時間。這並非銀行效率差，而是風控流程較為嚴謹或人工作業較多。
1. 部分外商銀行（如匯豐）
外商銀行通常對於風險控制（Risk Control）有極高要求。根據網友回報，匯豐銀行（HSBC）的審核流程相對冗長，有時需要反覆補件，且核卡後寄送實體卡片的時間也較長（部分案例提及寄送平信需時一週以上）。– 常見情況： 審核期約2週，若遇需補件可能拖至一個月。
2. 公股銀行（官股行庫）
如合作金庫、第一銀行、華南銀行等，雖然近年來數位化有所進步，但相較於積極衝刺發卡量的民營銀行，公股銀行的流程仍偏向保守，人工審核比重較高，對於財力證明的要求也較為嚴格。
3. 星展銀行（DBS）
星展銀行在併購花旗消金業務後，因客戶量暴增，系統與客服一度難以消化，導致網路上出現許多關於「審核慢」、「額度給得保守」的抱怨。雖然近期已逐漸穩定，但相較於中信、台新，速度上仍有進步空間。
影響核卡速度的四大關鍵因素
想知道 哪家信用卡審核最快？ 除了挑選銀行，您自身的條件與申請方式也是決定性因素。
1. 新戶 vs. 舊戶 (Existing vs. New Customer)
舊戶（加辦）： 這是最快的情況。銀行已經有您的聯徵紀錄、還款習慣與財力資料，通常系統跑分過關就直接核卡，無需人工照會。
新戶： 銀行必須從頭調閱聯徵、驗證身分、確認財力，過程必然較久，且通常會有電話照會（KYC）。
2. 線上申辦 vs. 紙本申辦
線上（數位）： 資料直接進入系統，省去郵寄與人工Key-in的時間，速度最快。
紙本： 透過業務員填寫申請書，需等待送件回總行，光是物流與建檔可能就要花掉3-5天。
3. 財力證明的完整度
提供清晰、易讀且足夠的財力證明（如近三個月薪轉明細、年度扣繳憑單）能大幅減少銀行要求「補件」的往返時間。若僅提供存款餘額不足的存摺，很容易卡在審核關卡。
4. 申請時間點
避免在「週五晚上」或「連假前夕」申請。銀行審核人員通常在工作日上班，週末申請的案件會堆積到週一處理，自然會感覺比較慢。
銀行核卡速度與特色比較表
銀行類別
代表銀行
預估核卡速度 (舊戶/數位)
預估核卡速度 (新戶)
特色功能
極速組
中國信託
秒核 ~ 1小時
1 ~ 3 天
系統自動化程度極高，APP體驗佳。
極速組
台新銀行
1小時 ~ 當天
1 ~ 3 天
卡號速取功能，核卡即用，不需等掛號。
快速組
國泰世華
當天 ~ 2天
2 ~ 5 天
CUBE App整合度高，無照會機率高。
快速組
玉山/富邦
當天 ~ 3天
3 ~ 5 天
AI 評分系統成熟，momo卡常有速核機制。
慢速組
匯豐/公股行庫
1週以上
2 ~ 4 週
風控嚴謹，人工審查較多，寄卡較慢。
(註：實際天數視個人信用狀況與銀行當下案件量而定)
想要快上加快？「卡號速取」新科技
如果您的目標不是「拿到實體卡片」，而是「立刻能刷卡」，那麼支援「虛擬碼」或「快速取號」的銀行是您的救星。
以 台新銀行 為例，其推出的「卡號速取」服務，讓新戶在線上申請時進行身分驗證（如使用他行信用卡驗證），覈准後會先透過簡訊或App提供信用卡號、效期等資訊。您可以在收到實體卡片前的這段空窗期，先進行：1. 綁定行動支付： Apple Pay, Google Pay, LINE Pay, 街口支付。2. 網購消費： PChome, momo, 蝦皮等電商平台。
類似的服務在 富邦銀行（momo卡綁定）、聯邦銀行 部分卡別也有提供，建議在申請頁面仔細閱讀是否有「快速核卡」或「啟用虛擬卡」的選項。
常見問題
Q1: 網路上說中信「秒核」，為什麼我申請了卻等很久？
A: 「秒核」通常發生在信用紀錄良好且資料完整的「舊戶」身上。如果您是第一次與該銀行往來（新戶），或者近期有密集的聯徵查詢紀錄（短時間辦太多家卡），系統會將案件轉為人工審核，時間自然會拉長。此外，若身分證照片模糊或財力證明不足，也會導致卡關。
Q2: 哪家信用卡審核最快？如果是「信用小白」該辦哪一家？
A: 對於沒有信用卡紀錄的「小白」，速度不是唯一考量，而是「核卡率」。建議優先選擇您的「薪轉戶銀行」或「存款主力銀行」。雖然公股銀行較慢，但如果您是其薪轉戶，核卡機率與速度會大幅提升。若無特定薪轉，國泰世華、台新、玉山 對小白相對友善且速度較快。
Q3: 申請「急件」有用嗎？可以打電話去催嗎？
A: 大部分銀行有提供「急件」處理，但通常需要合理理由（如：出國在即、需繳大額保費）。建議在送出線上申請後，致電客服告知急需原因，並補上相關證明（如機票訂單），客服人員可能會協助標註急件，加快人工審閱的順序，但並不保證一定能提早核卡。
Q4: 收到「核卡簡訊」就代表可以刷了嗎？
A: 不一定。1. 如果有申請「卡號速取」或「虛擬卡」功能，收到簡訊並依指示開通後，即可線上/綁定支付消費。2. 若無此功能，您仍需等待3-7個工作天收到實體卡片並開卡後，才能開始使用。
總結
回到最初的問題：哪家信用卡審核最快？
綜合網友實測與銀行機制，中國信託 與 台新銀行 絕對是目前市場上的速度王者，特別是台新的「卡號速取」功能，完美解決了現代人不想等待的痛點。國泰世華 與 玉山銀行 則緊追在後，表現穩定。
然而，這裡要提醒各位讀者，「欲速則不達」。在追求快速核卡的同時，請務必確認自己的信用狀況，切勿在短時間內連續申請超過 3 家銀行的信用卡。因為每一次申請都會在聯徵中心留下一筆「新業務查詢」紀錄，短期查詢次數過多，反而會被銀行視為信用風險高，導致原本能秒核的案件變成「婉拒」，得不償失。
下一步建議：如果您現在就需要用卡，請打開您的 薪轉戶銀行 或 中國信託/台新銀行 的App進行線上申辦，並檢查是否勾選「卡號速取」或類似的快速綁定功能，這將是您最快達成消費目的的捷徑。
資料來源
討論發卡最慢和最快的銀行? – 信用卡板
[討論] 真的有人24小時核卡的嗎？ – 看板creditcard
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